​Внимание! Требования нового Закона о потребительском кредите (займе) не распространяются:

- на кредиты (займы), выданные физическим лицам для предпринимательских целей;

- ипотечные кредиты;

- займы, выдаваемые работодателями своим работникам.

В сферу действия Закона попадают не только потребительские кредиты, включая целевые (например, на покупку авто), но и на:

- POS-кредиты, оформляемые непосредственно в торговых точках при покупке товаров;

- кредитные карты с определенным лимитом расходования;

- залоговые займы, выдаваемые ломбардами;

- наличные микрозаймы - до 1 млн руб. (так называемые мгновенные кредиты).

То есть Закон обязателен не только для банков, но и для различных некредитных финансовых организаций, которые на профессиональной основе регулярно - не менее четырех раз за год - предоставляют потребительские займы.

Новые права заемщиков

Право хорошенько подумать, брать или не брать.После того как банк довел до сведения заемщика все индивидуальные условия кредитного договора, у того есть как минимум 5 рабочих дней, чтобы детально изучить все эти условия и выразить свое согласие путем подписания договора и представления его в банк. В течение этого времени банк не может менять названные условия. А вот за пределами 5-дневного срока банк уже не обязан заключать договор на условиях, которые были предварительно оговорены. И если заемщик подпишет и представит договор в банк по истечении отведенного срока, он считается незаключенным.

Право одуматься.Даже после того как заемщик подпишет кредитный договор, он может отказаться полностью или частично от получения кредита. Главное - успеть уведомить (очевидно, письменно) об этом банк до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредита.

Право досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка.Сделать это можно в следующие сроки и на следующих условиях:

 

Вид кредита	Срок досрочного возврата	Какую сумму кредита можно вернуть
Нецелевой	В течение 14 календарных дней с даты получения кредита	Только всю сумму кредита
Целевой	В течение 30 календарных дней с даты получения кредита	Всю сумму кредита или ее часть

 

В обоих случаях заемщик при возврате кредита должен также заплатить проценты за фактический срок пользования деньгами.

Кроме перечисленного, граждане, приобретшие какой-либо товар с помощью потребительского кредита, с 1 июля получили еще одно узаконенное право. А именно: если этот товар окажется ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредиту.

Это, без преувеличения, настоящий прорыв для потребителей. Ведь раньше для того, чтобы возместить свои убытки в виде процентов по кредиту, им приходилось долго судиться с магазинами.

Однако не бывает прав без обязанностей. Закон прямо обязывает заемщиков в случае изменения их контактной информации (адреса, телефона, электронной почты) уведомлять об этом банк.

Новые табу для банков

Отныне банкам прямо запрещено взимать с заемщиков-физлиц вознаграждение за так называемые псевдоуслуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах.

Речь, в частности, идет о следующих комиссиях:

- за рассмотрение кредитной заявки и оценку кредитоспособности заемщика;

- за открытие и обслуживание банковского счета, через который выдается кредит;

- за снятие наличности со счета и прием наличных в погашение кредита.

Все перечисленные действия должны быть бесплатными для заемщика.

Банк не вправе включать в договор потребительского кредитаили займа условия, согласно которым:

1) заемщик передает банку в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору всю сумму кредита или его часть. На практике это могло выглядеть так. Допустим, вы берете в кредит 100 000 руб., из них 30 000 руб. банк сразу же забирал либо клал на некий депозит в качестве залога. То есть фактически вы пользовались 70 000 руб., но сумма долга тем не менее составляла 100 000 руб. и на них же начислялись проценты по кредиту;

2) в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк выдает заемщику без дополнительных заявлений с его стороны (то есть без заключения нового договора) следующий кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней. Проще говоря, заемщик был обязан в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты - так называемый сложный процент, из-за чего его долг рос в геометрической прогрессии;

3) во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату. То есть "деньги берешь у нас, но возвращать будешь через третье лицо, которое возьмет с тебя за это свой процент".

Если, читая кредитный договор, вы наткнетесь на подобные условия, знайте: они ничтожны.

Новые обязанности банков

Предупреждать заемщиков о риске неплатежей.Тех, кто собирается брать кредит на сумму от 100 000 руб. (или эквивалент в валюте), работники банка теперь должны предупреждать о следующем. Если в течение года размер платежей по всем имеющимся у человека кредитам будет превышать 50% его годового дохода, у него может возникнуть риск невозврата кредита и применения к нему штрафных санкций.

Оформлять договорыпотребительского кредита по единой типовой форме  в виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом указываются все индивидуальные условия договора - 16 обязательных пунктов плюс иные условия, если необходимо.

Перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в крупной квадратной рамке прописными буквами должна быть указана полная стоимость кредита. Кстати, аналогичное требование установлено и для договоров ипотечного кредита.

Полная стоимость кредита рассчитывается по установленной в Законе формуле и включает в себя основной долг, проценты и другие обязательные платежи, например плату за выпуск кредитной карты и страховку.

Бесплатно предоставлять информацию по кредиту.По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. За плату эту информацию можно получить сколько угодно раз.

Информировать заемщика об образовавшейсяу него просроченной задолженности по кредиту. Банк должен делать это бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долга.

В случае, когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пени);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи.

Выдавать кредитные карты заемщикам, что называется, лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитку по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмом.

Ограничен размер банковской неустойки

Канули в Лету огромные размеры неустоек (штрафов, пеней) за просрочку возврата потребительского кредита. Закон установил предельный максимум для неустойки:

(или) 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться;

(или) 0,1% от суммы просроченного долгаза каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период (то есть примерно 36,5% годовых).

Не всякая просрочка - повод требовать досрочного возврата кредита

Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом (даже на 1 - 2 дня) нарушении срока внесения очередного платежа. Теперь они могут это сделать, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Иными словами, если за последние полгода вы в общей сложности задерживали выплаты более чем на 2 месяца. А для кредитов, выданных на срок до 2 месяцев, - более чем на 10 календарных дней.

Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если:

- заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную условиями кредита. При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег - не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомления;

- кредит используется не по целевому назначению.

Прежде банки почти повсеместно включали в кредитные договоры условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка. Это делалось для удобства банковских юристов, чтобы тем не приходилось ездить по разным судам. ВАС уже отмечал, что это условие однозначно незаконное  и за включение такого условия в свои договоры банк должен быть привлечен к административному штрафу.

Теперь же подобные случаи исключены. Дело в том, что Закон устанавливает следующее:

Иски заемщиков к банкамо защите прав потребителей предъявляются по выбору заемщика:

(или)по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, через которые был получен кредит;

(или)по месту своего жительства или пребывания;

(или)по месту заключения или исполнения договора.

В свою очередь, по общему правилу банк должен предъявлять иски к заемщикам только по месту их жительства. Правда, в индивидуальных условиях кредитного договора стороны могут сами определить суд, где будут рассматриваться такие споры.

Но этот суд в любом случае должен находиться:

(или)в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному в кредитном договоре;

(или)по месту получения заемщиком предложения заключить договор.

Коллекторы теперь «в законе»

Новый Закон прямо разрешает банкам переуступать право (требование) по кредитному договору третьим лицам, так называемым коллекторам, и передавать им персональные данные заемщика и его поручителей.

В свою очередь, коллекторы обязаны хранить эти данные в тайне и обеспечивать их конфиденциальность под страхом ответственности за разглашение.

Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адрес. При этом коллекторам категорически запрещено донимать граждан:

- в рабочие дни - с 22.00 до 8.00 по местному времени;

- в выходные и нерабочие праздничные дни - с 20.00 до 9.00.

На тех коллекторов, которые будут игнорировать эти требования, можно будет пожаловаться в полицию. А та, в свою очередь, передаст протокол об административном правонарушении в районный суд, который вправе оштрафовать:

- коллекторскую организацию - на 20 - 100 тыс. руб.;

- ее руководителя - на 10 - 20 тыс. руб.

Хочется еще раз напомнить: предполагая взять потребительский кредит, адекватно оценивайте свои силы и возможности, чтобы не попасть в кредитную кабалу.

 ​